中國銀監(jiān)會近日發(fā)布《固定資產貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。新管理辦法強化了貸款的全流程管理和用途管理，以促進商業(yè)銀行傳統貸款管理模式的轉型，提高商業(yè)銀行信貸資產管理的精細化水平，提升商業(yè)銀行風險管理與控制能力。

支付方式細化管理　大小銀行一視同仁

《辦法》意在提升商業(yè)銀行風險管理與控制能力，強化貸款支付和貸款用途管理，在操作層面上做出了量化要求，規(guī)定在固定資產貸款中，單筆金額超過項目總投資５％，或超過５００萬元的，原則要求采用貸款人受托支付方式。

貸款人受托支付，是指貸款人直接將貸款金額支付給借款人交易對手的一種信貸支付方式。這種方式免去了借款人支付的繁瑣過程，也避免了借款人將貸款挪作他用的現象。據了解，這種支付方式目前在國際上已得到較廣泛運用，國內一些銀行在業(yè)務實踐中也已有所應用。

《辦法》強化了貸款的全流程管理，要求貸款人內部按照有效制衡的原則將貸款過程管理中受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等各個環(huán)節(jié)進行分解，并建立明確的問責機制。此外，《辦法》還要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。

業(yè)內人士認為，這些規(guī)定通過建立健全貸款發(fā)放與支付的管理，依法加強貸款用途管理，堵塞信貸管理環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用的風險。

據銀監(jiān)會有關負責人介紹，《辦法》事實上是以客戶為標尺，確定貸款支付管理的最低標準。此標準對不同規(guī)模的銀行要求相同。除規(guī)定貸款人受托支付的支付標準外，還規(guī)定了借款人自主支付的條款，具有很大的靈活空間，商業(yè)銀行可根據自身風險管理的實際和特征，制訂相關的管理細則。

貸款門檻不提高　規(guī)范流程控風險

對于即將出臺的新規(guī)，借款人最關心的是貸款難度是否較以前有所提高。銀監(jiān)會負責人表示，由于沒有改變授信條件、期限、利率等要求，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調銀行業(yè)金融機構加強貸款用途管理，因此企業(yè)獲得貸款門檻并未提高。并且考慮到各種實際情況，貸款支付管理上還有較強的靈活性。

銀監(jiān)會有關負責人表示，在確定支付標準和方式時，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點、承受能力等因素，已由部分銀行進行了實際業(yè)務測算。結果表明，該標準能夠保證保障貸款的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務成本。

有關專家認為，對商業(yè)銀行來說，從量上看可能會增加某些業(yè)務操作環(huán)節(jié)的成本，但實際上由于貸款質量的提高，貸款損失的減少，總體上還會提高商業(yè)銀行的整體效益。

此外，考慮到《辦法》實施涉及到銀行業(yè)金融機構信貸業(yè)務操作流程的相關調整，《辦法》出臺后將會給銀行業(yè)金融機構６個月的過渡期，主要是對現有的流程、管理系統進行改進與完善，以適應貸款支付管理和全流程管理的需要。

出臺長期制度安排　立法規(guī)范風險管理

銀監(jiān)會有關負責人介紹說，《辦法》的出臺是通過立法的形式，將國內外商業(yè)銀行固定資產貸款風險管理實踐中的良好做法逐步納入法制化的規(guī)定。同時，《辦法》也是對以往和現行商業(yè)銀行貸款風險監(jiān)管制度進行系統化的調整與完善，是一項銀行業(yè)監(jiān)管的長期制度安排。

近年來，我國金融資產顯著增長，信貸資產規(guī)模迅速擴大。如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險已經成為銀行業(yè)監(jiān)管的一項重要任務。銀監(jiān)會人士表示，《辦法》的制定是基于長期因素考慮的。銀監(jiān)會倡導通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。

有關專家認為，在目前國際金融危機沖擊背景下，《辦法》的出臺有利于保障商業(yè)銀行信貸資金的有效供給，加大金融對經濟增長的支持力度，從而保障信貸資金流向實體經濟和國計民生的重要項目中去，起到拉動內需的作用，避免貸款“空轉”現象。

據了解，近兩年來，銀監(jiān)會就貸款業(yè)務制訂了一攬子監(jiān)管法規(guī)，以推動商業(yè)銀行傳統貸款管理模式的轉型，提升商業(yè)銀行信貸資產管理精細化水平。在《固定資產貸款管理暫行辦法》公開征求意見的同時，《流動資金貸款管理辦法》、《個人貸款管理辦法》也正在制訂過程中。